Pangalingid e-poes: Montonio, WooCommerce ja otsepanga tee

Mis on pangalink ja mille järgi see töötab

Pangalink on maksmisviis, kus klient maksab otse oma pangast, mitte maksekaardiga. Pangaliidu spetsifikatsiooni järgi hakkasid pangad 2014. aasta oktoobris pakkuma uut pangalingi teenust ja kaupmehel oli spetsifikatsiooni rakendamiseks aega kuni 30. aprillini 2016. Spetsifikatsiooni hoiab Pangaliit ja see on aja jooksul mitu korda muutunud. Need muudatused on liidestajale olulised, sest vana integratsioon võib jääda toetamata.

Spetsifikatsiooni versioon 1.1 (06.03.2017) lisas teenuste 3012 ja 3013 kirjeldusse Smart-ID koodi. Versioon 1.2 (17.01.2022) eemaldas ISO-8859-1 ja WINDOWS-1257 kodeeringu toe, uuendas krüptoalgoritmi koodi 008 asemel koodiks 009 ja lisas SHA-512 räsialgoritmi. Spetsifikatsiooni järgi oli senine SHA-1 toetatud kuni 31.03.2023. Kui sinu e-pood või pistik on loodud enne 2022. aastat ja seda pole uuendatud, on see kontrollimist väärt.

Kolm teed: pank otse, vahendaja või platvormi pistik

Pangalingi võib e-poes kasutusele võtta kolmel moel. Valik ei sõltu ainult hinnast, vaid sellest, kui palju tööd oled valmis liidestusele panema ja kui palju sul on tellimusi kuus. Montonio tabelite ja pistikute taust on eraldi artiklis veebipoe platvormidest.

Otsepank ja Montonio on eri tee: üks on panga enda teenus, teine vahendaja. Kui otsepanga kohta ei ole lepingutingimusi avalikult loetavad, ei saa neid siin võrrelda. WooCommerce on e-poe platvorm, mille pistik ühendub vahendajaga. Seepärast võrdleb see artikkel ainult Montonio hindu.

Montonio hinnad: kolm paketti kõrvuti

Montonio hinnapakettide lehe järgi kehtivad paketid Eesti, Läti ja Leedu ettevõtetele. Hinnad on käibemaksuta. Siin on olulised kolm paketti: Starter, Core ja Core Flex. Tabel on võetud lehelt 29.10.2026.

„Maksa hiljem“ on osamakseteenus: lehe järgi laekub kaupmehele kogu summa kohe ja kliendi osamakse korraldab Inbank, mistõttu on selle rea tasu protsent, mitte fikseeritud summa.

Core Flex on lehel kirjeldatud kui paindlik lahendus kasvavatele ettevõtetele, mis vajavad kohandatud integratsioone. Tehingutasud on Core'iga samad. Kui sinu liidestus ei vaja kohandatud integratsiooni, maksad Core Flex'i eest 25 € kuus rohkem kui Core'i eest.

Tagastused ja muud maksemeetodid

Tagastusega pangamaksete tasu on lehel eraldi rida ja kehtib siis, kui tagastused on aktiveeritud: Starteris 0,20 € ja Core'is ning Core Flex'is 0,15 € tehingu kohta. Tagastused ise on tasuta.

Mobiilsed rahakotid on eraldi. MobilePay tasu on Starteris 1,49% + 0,25 € ja Core'is ning Core Flex'is 1,29% + 0,20 €. Apple Pay ja Google Pay tasu on lehe järgi sama, mis kasutatava kaardi hinnakiri.

Välismaised kaardid on lehel eraldi ridadega. Väljaspool EL-i väljastatud tarbijakaartide tasu on 2,99% + 0,20 € ja ärikaartide tasu 3,60% + 0,20 €, seisuga 29.10.2026. Kui su klientidest suur osa maksab välismaa kaardiga, muudavad need read arvutust rohkem kui kuutasu.

Kuluarvutus: 200 tellimust kuus

Järgmine arvutus võtab 200 tellimust kuus, keskmise tellimuse 60 € ja jaotuse, kus pooled tellimustest makstakse pangalingiga ja pooled kaardiga. Arvutus kasutab lehe hindu ja on ilma käibemaksuta. Oma andmetega saad selle uuesti teha. Tabeli eeldus on, et tagastused on välja lülitatud.

Kui tagastused on sees, muutub Core'i pangamakse 0,05 eurolt 0,15 eurole. Siis on sada pangamakset 15,00 € ja Core'i kogukulu 14,99 + 15,00 + 97,40 = 127,39 € kuus. See on endiselt Starterist (146,39 €) odavam, aga vahe väheneb.

Enne kui võrdled pakette, arvuta oma kuukulu valemiga. Kuukulu = kuutasu + pangamaksete arv × pangamaksu + kaardimaksete arv × (kaardi protsent × keskmine tellimus + kaardi fikseeritud tasu). Tagastuste korral kasuta tagastusega pangamaksu. Mobiilimaksed ja EL-väliste kaartide tasud lisa eraldi. Sisesta oma numbrid valemisse ja vali pakett, mille kogukulu on madalaim.

Kaardimakse arvutus: 60 € × 1,49% + 0,25 € = 1,144 € Starteris ja 60 € × 1,29% + 0,20 € = 0,974 € Core'is. Sada kaardimakset Starteris on 114,40 € ja Core'is 97,40 €. Pangamakse Starteris on 0,20 € ja Core'is 0,05 €.

Core on Starterist odavam, kui arvestada 3 € suuremat kuutasu. Iga kaardimakse säästab Core'is 0,17 € ja iga pangamakse 0,15 €. Core on seega odavam, kui kuus on umbes 18 kaardimakset või 20 pangamakset. Tellimuste arvu kasvades on Core parem, väiksema arvu puhul on Starter odavam.

Väikesed tellimused

Kuluarvutus muutub, kui tellimused on väiksed. Võtame 20 € tellimuse, mis makstakse kaardiga. Starteris on tehingutasu 20 × 1,49% + 0,25 € = 0,548 €, mis on 2,74% tellimusest. Core'is on see 20 × 1,29% + 0,20 € = 0,458 €, ehk 2,29%. Pangamakse puhul on Starteris 0,20 € ehk 1%, Core'is 0,05 € ehk 0,25%. Kui sinu e-poe keskmine tellimus on alla 20 €, ei ole tasude protsent enam väike, ja see tuleb hinnata enne paketi valikut.

WooCommerce ja pistik: mida kontrollida

WooCommerce kirjeldab end lehel avatud lähtekoodiga e-kaubanduse platvormina WordPressile, mis annab kontrolli kassaprotsessi, andmete ja kulude üle. Montonio liidestuste leht nimetab WooCommerce'i populaarsete pluginate hulgas. See on hea märk, aga ei tõenda, et pistik on sinu e-poe jaoks sobiv. Pistik on tarkvara, mis võib uueneda, ja WordPressi ning WooCommerce'i versioon peab sobima.

Enne paigaldust kontrolli kolme asja. Kas pistik toetab pangalinke ja kaardimakseid samas kassas? Kas tagasikutsed ja osalised tagastused on pistikus olemas? Kas tellimuse staatus tuleb WooCommerce'i tagasi nii, et laovaru ja arve ei jää vahepeale? Kui vastus on ei, ära ehita tööprotsessi selle pistiku ümber.

Pangalingi spetsifikatsioon: mida liidestaja peab teadma

Pangaliidu spetsifikatsioon on kõige kindlam allikas, kui liidestad pangalingi ise või kontrollid vahendaja tööd. Kolm asja on praktiliselt olulised.

Esiteks räsialgoritm. Versioon 1.2 lisas SHA-512 ja spetsifikatsiooni järgi oli SHA-1 toetatud kuni 31.03.2023. Kui sinu liidestus kasutab veel SHA-1-t, ei ole see enam toetatud ja tuleb uuendada.

Teiseks autentimisvahendid. Versioon 1.1 lisas VK_TOKEN kirjeldusse koodi 9 Smart-ID jaoks. Kui sinu liidestus loeb autentimisvahendi koode, peab see koodi 9 tundma.

Kolmandaks kodeering. Versioon 1.2 eemaldas ISO-8859-1 ja WINDOWS-1257 toe. Kui sinu e-pood saadab või võtab vastu andmeid vanas kodeeringus, tuleb see kontrollida enne tootmist, sest sõnum ei pruugi enam õigesti kohale jõuda.

Otsepanga tee: mida ei ole kinnitatud

Selles võrdluses ei ole LHV-d ega ühtegi teist panka hinnatud. Põhjus on see, et LHV avalik pangalingi leht ei avanenud kontrolli ajal ega näidanud tasusid. Siin ei ole ka väidet, et LHV on odavam või kallim.

Kui kaalud otsepanka, küsi kirjalikult kolm asja: milline on tehingutasu, kas kuutasu on olemas ja kui palju maksab tagasimakse. Võrdle vastuseid Montonio tabeliga samas vormis ja arvuta sama 200 tellimuse stsenaarium. Kui panga pakkumine on ainult ühe tasuga, ära võrdle seda kuutasuga pakettidele, sest need ei ole sama asi.

Kontrollnimekiri enne liidestust

Need kuus testi võtavad mõne tunni ja näitavad, kas pangalink töötab päriselt, mitte ainult demo-keskkonnas.

1. Edukas makse

   Tee tellimus pangalingiga ja kontrolli, et tellimuse staatus muutub makstuks ilma käsitsi sekkumiseta. Kontrolli, et summa on õige ja käibemaks on arvel eraldi.

2. Katkestatud makse

   Alusta makset ja katkesta pangas. Kontrolli, et tellimus jääb ootele või tühistatakse ja laovaru ei jää kinni.

3. Tagasimakse

   Tee osaline ja täielik tagasimakse. Vaata, kas tagastusega pangamakse tasu tekib ja kas tagastus jõuab kliendini õigel ajal.

4. Mobiil ja arvuti

   Tee sama tellimus telefonis ja arvutis. Pangalink avab panga rakenduse või internetipanga, ja tagasisuunamine peab toimima mõlemal.

5. Spetsifikatsiooni versioon

   Vaata, millist versiooni liidestus kasutab ja kas räsi on SHA-512. Kui ei ole, uuenda enne tootmist.

6. Arve ja raamatupidamine

   Ekspordi test-tellimused raamatupidamisse ja kontrolli, et tasud ja käibemaks jõuavad õigesse kohta. Kui arve ei klapi, ära saada paranduskirju enne, kui põhjus on leitud.

Kuidas valida

Kui e-poes on vähe tellimusi ja liidestus on lihtne, on vahendaja ja pistik tavaliselt kiireim tee. Kui tellimusi on palju ja sul on arendaja, võib otsepanga liidestus olla pikas perspektiivis odavam, aga see on rohkem tööd ja selle tingimusi tuleb enne küsida. Enne valikut vaata kolme numbrit: keskmine tellimuse summa, pangamaksete osakaal ja tagastuste määr.

Sama kehtib tarkvara kohta, mis ühendab e-poe raamatupidamisega: vaata enne, kuidas e-arve ja tasud sinu tööriistas kajastuvad. Kui sul on küsimusi liidestuse kohta, vaata API integratsioonide artiklit ja e-arveldaja liidestamise artiklit. Kui vajad arendust, vaata tarkvaraarenduse lehte.

Kui sinu e-pood vajab mitut maksemeetodit ja tahad need ühte kohta koondada, on see tarkvaraarenduse küsimus. Vaata tarkvaraarenduse lehte ja küsi enne ehitamist kirjalikult, milline osa on pistik ja milline osa on sinu enda loogika.